Il y a quelques jours, une étude réalisée par un courtier a dévoilé que les chiffres de l'apport personnel moyen pour obtenir un crédit immobilier ont connu une baisse de 18,5% depuis le mois de décembre 2023. Confirmation de la réintégration des banques sur le marché, facilité d'obtention, la Team Silva vous en dit plus.
L'apport personnel semble enfin amorcer une phase de normalisation, après avoir connu une augmentation historique au cours des trois dernières années. À l'échelle nationale, ce mois de février enregistre une baisse significative, avec un apport qui chute à 54 798 euros par crédit, comparé aux 64 942 euros de décembre 2023, soit une diminution d'environ 10 000 euros.
Mais comment se justifie une telle baisse ?
Dans un premier temps, les banques adoptent des critères moins stricts, cherchant à stimuler la production de crédits après la forte baisse de l'année précédente. De plus, elles encouragent les emprunteurs à maintenir une épargne disponible immédiatement en cas de difficultés financières. Les emprunteurs eux-mêmes partagent cette préoccupation, souhaitant disposer de ressources en cas d'inflation, de dépenses courantes ou de travaux éventuels.
Le courtier à l'origine de l'étude est optimiste quant à l'entrée dans une phase de normalisation de l'apport personnel, bien que les niveaux actuels restent au-delà des standards considérés comme "normaux". Traditionnellement, un apport de 10 à 15% est considéré comme nécessaire, et malgré la récente baisse détectée, le taux actuel demeure à 33%. La dirigeante du réseau estime qu'une descente progressive vers 25% pourrait être atteinte d'ici la fin de l'année. Il est à noter que, compte tenu des taux actuels qui se situent toujours autour de 4%, les emprunteurs sont conscients que fournir un apport substantiel leur permet de réduire le montant total du crédit et, par conséquent, le coût des intérêts.
L'absence totale d'apport est de nouveau envisageable, mais de manière très limitée et uniquement si l'épargne de l'emprunteur est considérable. Selon le même courtier, les banques acceptant les crédits sans apport exigent préalablement que le compte de l'emprunteur affiche au moins 6 à 12 mois de provisions pour les futures mensualités de crédit.
Pour minimiser au maximum les exigences des banques à cet égard, il est recommandé d'ouvrir des livrets d'épargne dans la banque, si ce n'est pas déjà fait. Il est également conseillé de mettre en avant d'éventuelles primes récurrentes liées à l'activité professionnelle, telles que la prime de fin d'année, l'intéressement ou la participation. De plus, souligner les économies potentielles sur les dépenses courantes grâce au projet immobilier peut être avantageux. Par exemple, un trajet domicile/travail réduit peut entraîner moins de frais de carburant, et un logement écologique peut se traduire par des économies d'énergie. Toutes ces économies peuvent constituer une nouvelle source d'épargne.
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