Depuis plus d'un an, les taux d'intérêt des prêts immobiliers ont commencé à augmenter pour les nouveaux propriétaires. Dans ce contexte, quels sont les emprunteurs qui parviennent à mieux s'en sortir ?
D'après les informations fournies par Crédit Logement / CSA, le taux d'intérêt immobilier moyen offert par les banques pour financer un projet d'achat immobilier en février 2023 est de 2,82 %. Ce qui rapproche rapidement le seuil symbolique des 3 %. En réalité, de nombreux ménages, surtout ceux qui empruntent sur une durée de 20 ans ou plus, ont déjà dépassé ce seuil. Alors, qui peut encore espérer obtenir un prêt immobilier à un taux inférieur à 3 % ?
Est-ce que l'obtention d'un taux d'intérêt inférieur à 3 % devient un objectif difficile à atteindre ? Bien que le taux moyen reste à 2,82 % en février 2023 d'après les données de l'Observatoire Crédit Logement / CSA, il ne s'agit que d'une question de temps avant d'atteindre le seuil des 3 %. En comparaison, le taux était de 2,61 % en janvier 2023 et de seulement 1,13 % il y a un an. La hausse des taux est donc considérable, et malheureusement, elle ne semble pas prête de s'arrêter.
En effet, les banques sont obligées d'augmenter leurs taux d'intérêt pour maintenir leurs marges, car la Banque centrale européenne (BCE) a décidé d'augmenter les taux directeurs. Cette remontée des taux a commencé dès 2022 et s'est accélérée au début de l'année 2023. La modification du mode de calcul du taux d'usure, qui représente le taux maximum que les banques peuvent prêter à leurs clients, est également en cause.
Jusqu'au début de cette année, les établissements financiers étaient restreints par l'effet de seuil lié au taux d'usure. Ce taux était calculé tous les trois mois à partir des taux pratiqués au cours des trois derniers mois. Toutefois, en période de hausse des taux, cette mise à jour trimestrielle ne reflétait pas toujours la réalité des taux pratiqués par les banques, ce qui empêchait certains emprunteurs de bénéficier d'un financement.
Les banques ont désormais plus de latitude pour accorder des crédits immobiliers à des taux légèrement supérieurs pour les ménages qui étaient auparavant limités par le taux d'usure. Cela a entraîné une accélération de l'augmentation des taux immobiliers au cours des premiers mois de 2023. En effet, en janvier, les taux ont augmenté de 26 points de base (pdb) et de 21 en février. En comparaison, la hausse mensuelle moyenne en 2022 était de 11 pdb.
Bien que la moyenne des taux d'intérêt reste en dessous de 3 % pour toutes les durées de prêts immobiliers, les emprunts les plus longs ont des taux supérieurs. Selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA, "pour les prêts sur 25 ans, les taux dépassent 3 % pour 75 % des emprunteurs, allant même jusqu'à 3,50 %". Pour les prêts sur 20 ans, la situation est légèrement meilleure, mais la moitié des prêts accordés dépassent tout de même la barre des 3 %.
